心理账户的缺点和规模不经济有利于大家恰好地作出管理决策

释放双眼,带上耳机,听听看~!

一、

界定、来源于与情况

心理账户最开始是由经济师Richard Thaler于1999年在《行为决策期刊》发布的毕业论文《Mental Accounting Matters》中明确提出的(Richard Thaler以其在发觉个人在经济发展管理决策中的非理性行为层面的成效而得到2017年诺贝尔经济学奖)。

心理账户是行为经济学行业的定义,指的是大家依据主观性规范,对钱财授予的心理状态上的归类。例如你很有可能会对每一个月的收益做各种各样开支上的分类,这一部分钱作为车辆油钱和高速过路费、这一部分钱用于购买衣服、这一部分钱用于交水电气这些(Henderson, & Peterson, 1992)。

心理账户是大家用于追踪管理方法开支和資源的一种自身控制方法(Cheema, & Soman, 2006)。旧思想上大家会觉得大家的消费者行为符合规定的经济学原理,例如买划算的不买贵的、或是在没有钱时降低开支。

殊不知客观事实则是大家的消费者行为常常偏移经济学原理,此刻心理账户便会用于协助进一步表述其身后的缘故。

理论上贷币的关键特性之一是可代替性,换句话说,贷币是由能够交换的企业构成的,彼此之间沒有差别。一样是一百块钱,不管它是怎么来的,也不管你需要它花在哪儿,也没有一切差别,你赚得并用来购买衣服的一百块钱与你走在路上天上掉的拿来餐馆消費的一百块钱沒有一切差别。

殊不知依据心理账户基础理论,大家会依据钱财的来源于和预估的主要用途等要素对钱开展分类(Thaler,1999)。例如一个月的薪水能够分成日用开支、存款项目投资、改变现状下馆子,退钱、得奖等附加收益则会归入别的类型……

另外在大家内心,不一样分类下的钱,相互之间中间的可代替性极低,就算一种分类下的费用预算用完,大家也通常会限定这一分类下信用额度的应用而不对别的分类开展调节,假如日用开支费用预算已花掉,大家事后就不会再选购一切日用具,可是该存的钱要再次存、该下馆子的钱再次花,就算这种帐户中间应用的是一样的可代替性資源,也就是同一笔钱。

这类帐户间的渭泾分明通常会造成 大家作出非理性行为,并在会计上采用得不偿失的行動。因而,掌握心理账户的缺点和规模不经济有利于大家恰好地作出管理决策。

二、

案例分析

心理账户最經典的事例是,假定1:你花一百块钱买来一张影票,但一不小心把这张票弄丢了,那麼你要会再掏一百块钱买这张票吗?很多人的挑选是不会再购票了,由于这等同于要花200块——二倍的价钱购到这张票,划不来。

大家再换一个假定2:你提前准备掏一百块钱买一张票,但你一不小心弄丢了一百块钱,此刻你要会再掏一百块钱购票吗?很多人很有可能会挑选买,由于对你而言购票这件事情会一切正常按照计划产生,你花在票上的钱或是一百块钱沒有变,你仅仅附加损害了一百块钱。

在这个实例里,假如你一直在假定1里挑选了再次购票,那麼你认知到的钱财损害便是200块——由于自身的出错一共花了200块购票,而假定2里你可以认知到的钱财损害则是一百块钱——你一不小心丢失一百块钱。尽管大家细心测算一下便会发觉,在2个假定里你的具体开支全是一样的——200块。

即使如此,大家依然会采用迥然不同的作法来看待遗失的使用价值一百块钱的票和100块钱自身。这是由于大家对钱的分类危害了大家对这种钱的心态。

在我们花一百块钱购票后,这一部分开支就归属于「购票」这一分类下,在我们遗失票后,假如再掏一百块钱,那麼「购票」这一分类下便会造成200块的开支;在我们遗失一百块钱时,由于这一百块钱并沒有被分类,因此对大家而言在意识上「购票」这一分类下依然只必须开支一百块钱,换句话说大家并沒有由于「购票」这件事情造成附加的开支。

从上边的事例能够获知,大家对钱财主要用途的预估会危害大家对该笔钱的心态,而如同前边所提及的,钱的来源也会危害大家看待钱的心态。

如果是每月派发的、大家会按时对其开展整体规划的薪水,大家会抱有更为慎重的心态,殊不知如果是意外之财,大家则更有可能用于冲动消费,由于这种钱沒有被考虑到进大家的财务规划中(\”Mental Accounting – Overview, How It Works, Example\”, 2021)。

不清楚你有没有相近那样的历经。你网上购物了一个商品,交货后发觉具体用不到,因此挑选了申请退货。

由于全部实际操作周期时间较为长,你一直在支付的两个星期后才顺利取得退钱,这时你觉得该笔退钱好像附加得到的钱财,并准备用来为自己「改进」一下,吃顿好的、或是买些觉得太好玩了的小玩意,总之如何番禺不在乎。

殊不知实际上你并沒有白赚一笔钱,这一部分退钱依然属于你原先挣的那一部分钱,因此一切正常而言应当将其视作一切正常收益来对待。

不仅是退钱,大家在分派个人财产时也是有很有可能发生一些看起来并不是那麼合乎逻辑性的作法。例如有的人会专业空出一笔钱存起來用于休闲度假,但另外身负房贷车贷,并且她们会把存起來的这一部分钱和用于还钱的钱有所差异。

尽管绝大多数理财方式都激励将钱归类,但在负债压力太大且会持续造成贷款利息的另外也要专业留出一部分钱用于高消費得话,总的来看总是降低大家的资产总额。

用专业存起來的这一部分钱来还钱或许是更合乎逻辑性的实际操作。 话虽那么说,但很多人依然会由于感觉「休闲度假很重要,不可以放弃」而再次那么做。

三、

有关科谱

(一)心理账户的个别差异

尽管每一个人都是有很有可能遭受心理账户危害,但危害水平也因人有所不同的(Muehlbacher, & Kirchler, 2019):

1.从社会发展人口数量统计学的视角看来,受教育程度较低的人与女士好像更趋向于应用心理账户;

2.从知识体系方面而言,对财务基础知识的掌握水平越越高越有可能应用心理账户;

3.从性情视角考虑,高非理性人格特质会和心理账户趋向呈成反比,更从总体上,无方案性兴奋趋向越高,应用心理账户的概率越低;而大五人格层面,高尽职性和心理账户呈成正比,这有可能和高尽职性的人更趋向采用慎重的管理决策方式相关。

(二)心理账户的附加危害


除开由于对钱财的分类产生的不良影响,心理账户也有很有可能引起别的心理学效应导致「二次伤害」,例如沉淀成本缪误。

沉淀成本指的是这些你花出来就没法收购 回家的钱,而沉淀成本缪误便是,很多人为了更好地取回没法收购 的沉淀成本而再次资金投入大量的钱,最终的結果便是钱越花越大。

假定或是上边实例里边的场景,你丢失100块钱,又附加花了一百块钱买来张票,但这时候你由于加班加点晚下班了,原本定乘公交车能赶来的电影院早已来不及了,除非是花多50块钱打的,这时候你能再次去看电影吗?

很多人很有可能仍然会挑选再次打的去,由于不那么做得话,你花一百块钱的票钱便会被「消耗」。但事实上这一百块钱票钱是一个沉淀成本,换句话说它早已被用掉了,不管你怎么做,你依然会损害这一百块钱。

大家清除这部影片你非看不能的状况,单纯性从「值不值得」的视角看来得话,你打的去看电影的結果总是比回家了呆着更槽糕。

这儿的沉淀成本缪误就是由心理账户造成的。你为影票设立了一个心理账户,你买来票但还没有看电视剧以前,便是在帐户里透现一百块钱的情况,假如你最后没去看看只是回家了,那麼你就需要以亏本的情况关掉这一帐户,使你感受到损害。

相反你来看过影片,你觉得你获得了你所付款的物品,那麼心理账户里透现的钱也就被结清了,就算你花了大量的真金白银(Thaler,1999)。

(三)怎样降低心理账户的危害

1.重归钱财实质

为降低心理账户的危害,必须让钱财重归其可代替性的实质,即,不管该笔钱的起源或预估主要用途怎样,全部钱全是一样的,本人在分派不一样帐户时,应当把这种钱视作可彻底取代的财产,不论是用以日常开支、自由支配、或是存款项目投资。日常开支超出预算了,买不起早饭?那么就从这一月下馆子的费用预算里拨一点出来吧。

尤其是要留意在解决奖励金、退钱或彩票大奖等出现意外状况时,铭记钱财的可代替性定义,对这一部分钱一视同仁,在有效的财务规划的基本上,以耗费一切正常收益的方法来耗费意外之财。

2.从心理账户到物理学帐户

与其说仅仅在心中整体规划你需要怎样掏钱,比不上确实将你的收入支出方案写下来,如今许多记账app都能够帮你保证这一点。

将你的全部收益,包含这些出现意外收益都算入总分类账里,记录下来你需要花的一切钱,将每一笔收入支出都和总的账户金额联络起來,协助你从一个更「偏激」的人生价值观中摆脱出去。

四、

个人观点

我记得我老师曾对我说过的一句话,客观个人行为和非理性行为中间实际上并沒有清楚的界限,在特殊状况下客观的思索方式也会变为非理性行为,非理性行为也可以用于做客观管理决策。

心理账户也一样。

大家探讨了许多心理账户的不良影响,但难题并不取决于创建心理账户这一姿势自身。心理账户并不是时至今日,反过来在一定水平上心理账户还能帮助我们整体规划开支,如果不对自身的资产总额开展分类,大家只有没有针对性和目的性地花着自身的薪水。

假如您有略微掌握过一些理财小知识得话便会发觉,绝大多数理财课程做的第一件事便是要为自己的财产开展分类,不然得话,长线投资?不会有的,所有都需要用于奢华消費。

心理账户往往会产生不良影响,是由于心理账户一旦创建后,大家便难以再回首思考这一帐户是不是有效、是不是必须调节。

你要享有精致生活,每日拨一部分费用预算用于买咖啡,因此你创建了一个「现磨咖啡费用预算」的心理账户,假如这时候你收益性支出提升,基础理论喜欢你必须慎重考虑这一心理账户是不是要减缩乃至撤销,而不是将其当做一个既定事实理所应当地再次「坚持不懈」下来(Vedantam, 2007)。

我们要做的并不是否认或清除心理账户的存有,只是理性思考如何掏钱,认可心理账户的存有,而且尽大家能够提升它。

塑造一个宏观经济的人生价值观,找寻最佳的财产分配方式,维持每个财产分派下的协调能力,让不一样帐户中间能够相互之间融洽相互之间生产调度。在规划好投资理财归类的状况下别忘记在意每一笔开支和收益对资产总额的危害。

论文参考文献:
Cheema, A., & Soman, D. (2006). Malleable mental accounting: The effect of flexibility on the justification of attractive spending and consumption decisions. Journal of Consumer Psychology, 16(1), 33-44.
Henderson, P. W., & Peterson, R. A. (1992). Mental accounting and categorization. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 51(1), 92-117.
Mental Accounting – Overview, How It Works, Example. (2021). Retrieved 26 April 2021, from https://corporatefinanceinstitute.com/resources/careers/soft-skills/mental-accounting/
Muehlbacher, S., & Kirchler, E. (2019). Individual differences in mental accounting. Frontiers in psychology, 10, 2866.
Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral decision making, 12(3), 183-206.
Vedantam, S. (2007). Mental Accounting. Retrieved 26 April 2021, from https://www.washingtonpost.com/wp-dyn/content/article/2007/05/19/AR2007051900316.html
原創:车轮子
责编:一只梨
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